Στεγαστικά δάνεια

Ορισμός

Ως στεγαστικό δάνειο νοείται η πίστωση που χορηγείται σε καταναλωτή για την απόκτηση ή την διαμόρφωση ιδιωτικού ακινήτου, του οποίου είναι ιδιοκτήτης ή το οποίο σκοπεύει να αγοράσει, και εξασφαλίζεται είτε με υποθήκη σε ακίνητο είτε με ασφάλεια που χρησιμοποιείται συνήθως για το σκοπό αυτό.

Σκοποί δανείων
Οι σκοποί για τους οποίος κάποιος μπορεί να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο είναι οι παρακάτω:

• Αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, βελτίωση, επισκευή, συντήρηση κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης (για ιδιόχρηση ή εκμετάλλευση).
• Αγορά οικοπέδου που προορίζεται για κατοικία ή επαγγελματική στέγη
• Αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων άλλων τραπεζών

Κατηγορίες Στεγαστικών δανείων

Ο καθημερινός ανταγωνισμός των τραπεζών στο χώρο των στεγαστικών δανείων, έχει οδηγήσει στη δημιουργία νέων προϊόντων ικανών να καλύψουν μια σειρά από διαφορετικές ανάγκες. Θα μπορούσε κανείς να τα ομαδοποιήσει στις παρακάτω γενικές κατηγορίες μην ξεχνώντας όμως και όλες τις εξαιρέσεις που υπάρχουν σε κάθε προϊόν ξεχωριστά.

Σταθερού αρχικού επιτοκίου
Πρόκειται για δάνεια με τουλάχιστον 2 περιόδους όπου για ένα αρχικό διάστημα -συνήθως ενός έως τρία χρόνια-το επιτόκιο του δανείου είναι σταθερό και πολύ χαμηλό λειτουργώντας εν πολλοίς και ως "κράχτης" για τα συγκεκριμένα προϊόντα. Στη συνέχεια το δάνειο μετατρέπεται σε κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι την αποπληρωμή του.

Σταθερού επιτοκίου
Πρόκειται για δάνεια με σταθερό επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκειά τους. Το επιτόκιό τους είναι συνήθως 3-4 μονάδες υψηλότερο από τα αντίστοιχα κυμαινόμενου επιτοκίου.

Κυμαινόμενου επιτοκίου
Πρόκειται για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκειά τους. Το επιτόκιό τους είναι συνήθως συνδεδεμένο με κάποιο επιτόκιο αναφοράς (πχ Παρεμβατικό επιτόκιο Ευρωπαϊκής Τράπεζας: 4%) πλέον ενός περιθωρίου κέρδους που ορίζει η τράπεζα. Σε πολλές περιπτώσεις το περιθώριο αυτό (spread) είναι γνωστό από την αρχή και σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, ενώ υπάρχουν και περιπτώσεις όπου το περιθώριο αλλάζει.

Επιδοτούμενα από τον ΟΕΚ/ΕΔ
Αφορούν συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών. Τα δάνεια είναι 15ετή, με κυμαινόμενο επιτόκιο, και ο ΟΕΚ με ή χωρίς το Ελληνικό Δημόσιο, επιδοτεί κάποιο ποσοστό των τόκων για ορισμένο διάστημα. Ανάλογα την κατηγορία του δανειολήπτη υπολογίζεται το μέγιστο ποσό δανείου που επιδοτείται, το ποσοστό της επιδότησης, και η δυνατότητα συμπληρωματικής επιδότησης από το Ελληνικό Δημόσιο.

Ειδικά δάνεια
Αφορούν δανειολήπτες ειδικών κατηγοριών (πυροπαθείς, πλημμυροπαθείς, παλιννοστούντες, δικαιούχους Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων. Για αυτές τις κατηγορίες δανείων ισχύουν κατά περίπτωση διάφορες διευκολύνσεις.