Έξοδα δανείων

Ο υποψήφιος δανειολήπτης ενός στεγαστικού δανείου θα πρέπει να υπολογίσει και τα έξοδα που θα τον επιβαρύνουν από τη στιγμή που θα υποβάλει την αίτηση μέχρι και την εκταμίευση του δανείου.

Και αυτό γιατί το χαμηλό ονομαστικό επιτόκιο που προσφέρει μια τράπεζα μπορεί να «μεγαλώσει», αν προστεθούν σε αυτό τα συνολικά έξοδα για τη χορήγηση του δανείου.
H τράπεζα, προκειμένου να χορηγήσει το ποσό του στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι το ακίνητο που πρόκειται να αποκτηθεί δεν έχει καμία νομική εκκρεμότητα όσον αφορά τους τίτλους ιδιοκτησίας Οι επιβαρύνσεις διαφέρουν αρκετά από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά σε γενικές γραμμές παραμένουν ακόμη σε υψηλά επίπεδα. Τα τελευταία χρόνια, πάντως, το ύψος των εξόδων έχει αναχθεί σε νέο πεδίο ανταγωνισμού των τραπεζών και πολλές προσφέρουν έκπτωση στα έξοδα του στεγαστικού δανείου.

Έτσι, οι τράπεζες έχουν ήδη καταργήσει τη χρέωση «έξοδα φακέλου» ως ποσοστό επί του συνολικού ποσού της χρηματοδότησης, την οποία υπολογίζουν πλέον ως ποσό που κλιμακώνεται ανάλογα με το ύψος του δανείου. Με την ευκαιρία αυτή, πάντως, ορισμένες προχώρησαν σε αναδιάρθρωση της τιμολογιακής τους πολιτικής κατά τέτοιο τρόπο ώστε ο δανειολήπτης να πληρώνει τελικά περισσότερα από ότι πριν. Έτσι, για δάνεια ύψους μέχρι €45.000 τα έξοδα φακέλου ήταν 1% επί του ποσού, με ελάχιστο ποσό τα €380. Με τα νέα δεδομένα, για δάνεια μέχρι 45.000 ευρώ η τράπεζα χρεώνει €500 ευρώ.

Σήμερα, υπάρχουν τέσσερις κατηγορίες εξόδων που επιβαρύνουν τον δανειολήπτη από τη στιγμή που υποβάλλει την αίτηση μέχρι την εκταμίευση του δανείου.
Τα έξοδα αυτά είναι:

• Εφάπαξ δαπάνη για την προέγκριση.
  Συνήθως ανέρχεται σε €50-€60 και καταβάλλεται με την υποβολή της αίτησης. Το ποσό αυτό δεν επιστρέφεται στον πελάτη, ακόμη και αν στο στάδιο του νομικού ή τεχνικού ελέγχου του ακινήτου απορριφθεί για κάποιο λόγο η αίτησή του.

• Εφάπαξ δαπάνη έγκρισης και ελέγχων.
  Συνήθως κλιμακώνεται ανάλογα με το ποσό και κυμαίνεται μεταξύ 350 και 3.000 ευρώ. Ορισμένες τράπεζες ορίζουν ένα ποσοστό (π.χ. 1,25% επί του ποσού του δανείου) ως εφάπαξ έξοδο έγκρισης. Επίσης, αρκετές τράπεζες, μετά την έγκριση του δανείου, συμψηφίζουν τα έξοδα έγκρισης και ελέγχων με το ποσό των €50 ή €60 που πλήρωσε ο δανειολήπτης κατά την υποβολή της αίτησης. Σε όλα αυτά τα έξοδα, πάντως, οι τράπεζες κάνουν μεγάλες εκπτώσεις (ανάλογα με τον πελάτη, τον ανταγωνισμό και την τράπεζα), οι οποίες μπορεί να φτάσουν το 50%.
  Σε κάθε περίπτωση η τράπεζα, προκειμένου να χορηγήσει το ποσό του στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι το ακίνητο που πρόκειται να αποκτηθεί δεν έχει καμία νομική εκκρεμότητα όσον αφορά τους τίτλους ιδιοκτησίας.
  Ορισμένες τράπεζες συμπεριλαμβάνουν στα έξοδα φακέλου, με τα οποία χρεώνουν τον δανειολήπτη, και το κόστος του νομικού ελέγχου των τίτλων αλλά και τα έξοδα του πολιτικού μηχανικού που θα κάνει την εκτίμηση του ακινήτου.

•  Έξοδα παράστασης δικηγόρου.
  Σε όλα τα στεγαστικά δάνεια που χορηγούνται με προσημείωση του ακινήτου απαιτείται η έκδοση δικαστικής απόφασης για προσημείωση του ακινήτου. Για τον σκοπό αυτό απαιτείται παράσταση δικηγόρου στο δικαστήριο, η οποία κοστίζει περίπου €265.

• Έξοδα υποθηκοφυλακείου.
  Ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με 0,75% της αξίας του ακινήτου που προσημειώνεται. Για ποσό δανείου €60.000 τα έξοδα ανέρχονται σε περίπου €580.